1年の計は元旦にあり

新しい1年が始まりました。物価高が続く中、老後資金や教育資金、住宅ローンを軽くするために頭金を増やしたいと考えていても、なかなか一歩を踏み出すことができない皆さま。新年に「資産形成」について考えてみましょう。

資産形成の方法は一つではありません。新ＮＩＳＡも資産形成の一つですが、２０２４年８月５日に日経平均株価が大幅な下げ幅を記録したことで口座開設に急ブレーキがかかり、その後も口座開設は鈍化しています。新ＮＩＳＡと言っても仕組みは投資信託ですから、投資である以上元本割れの確率はゼロではないので、会社員の皆さまが「投資」に手を出すことには慎重にならざるを得ません。でも、資産形成の方法は「表１」「図１」の通り一つじゃありません。様々な方法があります。

中でも、会社員にとって資産形成の「王道」は「給与天引き貯蓄」です。みな様の給与からは税金や社会保険料などが天引きされていますが、みな様は普段それを意識していますか？多くの場合、「まあ毎月これでしかたない」と言って通り過ぎて行きますよね。それと同じで、例えば毎月２万円を天引き貯蓄すれば、気付かない間にお金が貯まります。その上、天引きされていること自体を忘れることができれば、お金を引き出すことも忘れるのでどんどん貯まることでしょう。しかも、株価を横目で見ながらドキドキと悩む必要もありません（ドキドキが大好きな方には物足りないかもしれませんが）。

そうはいっても「何だか分からないけれど貯蓄できない」という方や、初めから「毎月２万円天引きするのは無理」と考えている方もいるでしょう。でも大丈夫、先のことは考えず天引きを始めてしまいましょう。まず天引きありき。そうしてから、天引き後の手取りで生活を工夫しましょう。

そのためには１年に１カ月でもいいので、１カ月間「家計を点検」してみましょう。そこに「ムダ」があればラッキー。ムダこそ貯蓄の財源です。レシートの無い買い物、何に使った分からないお金はほぼムダ遣いです。つまり、月初めの収入から、レシート・電子マネー・クレカなどの買い物履歴を合計した月末の支出合計を差し引いた額と、月末における実際の残金との不一致があれば、その不一致はほぼムダ遣いです。その上で、例えばペットボトルの飲料を控えてマイボトルにするなどの工夫を重ねることで「毎月２万円天引き貯蓄」しても生活できるようになります（図２）。それはつまり、日常生活を整理整頓することです。

さらに、民間の生命保険で保険料が毎月2万円以上の保険に加入している方はもちろん、それほど高額な保険料でもない方も、他社の保険会社や共済と比較してみることをお勧めします。その場合の着眼点は、公的健康保険制度、公的年金制度から受けられるサービス内容に上乗せするために必要な保障を割り出し、その上で過大な保障を見直すことです。例えば電通共済生協の生命共済はお財布にやさしい掛金（民間保険では「保険料」という）となっています（表２）。